“敬重的客户，您在我行信誉杰出，特邀您处理我行的‘XX贷’，最低可优惠至3.0%，额度最高可至30万元，额度、利率以终究批阅成果为准。”
2024年伊始，不同银行间的消费贷竞赛可谓“火力全开”，利率低至3%乃至以下的产品层出不穷，也屡次有超高额度的音讯传来。
下降借款利率、进步可贷额度、拉长借款期限等都被以为是银行“薄利多销”的揽客行为。这些花式消费贷产品靠谱吗？又该留意什么危险？
优惠产品利率多在3%左右
哪家银行利率低？哪家银行额度高？哪家银行批阅快？接近新年，银行零售端“价格战”如火如荼，让金融顾客也有了更多的挑选空间。
中新财经查询发现，为了“开门红”的目标，银行首要通过上新产品、发优惠券、拼团等方法直接完成到手利率的下调。
北京某股份制商业银行的业务经理杨恩(化名)对记者介绍，现在他们的消费贷产品中最合算的是一个拼团活动，3人团的年化利率为3.60%，10人团的年化利率为3.25%，最多的是20人团，年利率为2.98%。
“想要最低利率首要授信需求够20万，以及一些社保等其他的条件审阅。当然缺乏的话也能够看情况享用较低利率。”杨恩介绍，拼团活动会发优惠券，还款方法为1年以内先息后本，单个客户等额本息。“最近的意向客户许多，上星期刚刚组成一个团。”
“活动的目标集体首要是两类，一是银行的存量优质客户，咱们一般也会自动约请他们；再就是一些新开卡的客户，当然需求通过比较严厉的资质审阅。”杨恩告知记者，终究利率将依据个人还款才干、信誉记载等由体系批阅确认，他们也会被要求向顾客着重，不是每人都能够享用最低利率。
实践履行进程中请求人会发现这些门槛。即将为新房装饰的苏先生最近在比较各大银行的消费贷，据他了解：能做到3%以下特别低的，一是对公积金、学历、年纪等归纳目标的考量比较严厉，二是额度有约束，比方只能用一次券或只能贷出10万元，再多贷就只能走更高的利率。
“还有些银行比较‘走量’，利率大概在3.5%左右不是特别低，可是主打券多，客户经理乃至能够给你100张优惠券，随时可借。”苏先生说到。
苏先生后经朋友介绍，去处理了一家银行3.18%利率的借款产品。“我在手机端看到利率最低只要3.68%，要到线下找客户经理才干拿到低利率。银行审阅成果资质杰出，但仍是只能请求到30万元的额度。”苏先生表明，业务员对自己说，相似他这种作业收入比较稳定、在当地规划较大企业作业的集体，差不多多半都能办下来。
大额度消费贷并不“易贷”
好像苏先生的阅历，30万元的额度关于大部分的客户来说已经是“顶额”了。但在开年的剧烈竞赛里，借款额度的极限也呈现了一些改变。
据媒体报道，本年部分银行借款额度批阅上限调整到100万元至200万元左右。例如，建设银行江苏省分行便在大众号上发文介绍“建易贷”产品：年化利率3.45%(单利)起，最高可贷100万元，最长可贷60个月。
记者咨询了江苏一位建设银行业务员，她表明这并不是针对新年推出的产品，2023年已多有推行，重点是对客户集体的单位性质和公积金等要求十分严厉。“并且不必定一切的钱都能到自己的账户，比方可能要找装饰公司等帮助刷，还有可能要提早还款。”
“首要是为了确保客户贷出来的钱是用在购车、装饰、教育、旅行等方面，而不是购房或购买股票基金等出资类产品。”上述业务员表明。
身在上海的个人借款业务员小昭(化名)对记者介绍，她们现在主推的一款消费贷产品同样是利率最低能够做到3%，具体情况要看在该行的个人借款权益分。活动时刻也很短，岁除之前就会完毕。
“最高可贷额度的话，一般客户最高能贷到30万元，假如开公司的企业主这类，能贷到50万元。”小昭说，想贷100万元的额度就需求抵押物了，她经手的信誉贷最多就50万元。
“不过确真实履行进程中会发现，现在30万元的资金对许多人来说不太够，尤其是像上海这样的一线城市消费高，这部分额度就不太能解决问题。”小昭说，最近来咨询大额信誉贷的人也许多，但监管部分和银行必定仍是有过度负债危险的考量。
需求留意哪些危险
需求留意的是，当时各银行推出的3%利率优惠的产品，其实已明显低于当时3.45%的1年期LPR。杨恩也回想道，2020年左右，消费贷利率根本还在5%到6%之间，很快便逐步下调，2023年已走低至4%以下，到现在在3%左右徜徉。这是否会对银行构成影响？
“现在，因为存款利率下降等要素，银行资金本钱也有所下降，下降个人消费借款利率具有必定根底。”招联首席研究员董希淼以为，消费借款在银行借款总量中占比不高，对息差影响比较小；且消费贷利率下谐和投进速度加速，一般对银行营收能带来正面影响，有利于添加营收总量。
“消费借款利率的下降，对银行财物质量几乎没有影响。利率下调仅仅下降价格，不等于放低风控规范。而银行的超低利率消费借款，一般针对优质客户集体，因而危险整体可控。”他说。
当然，市场上也一向有以消费贷垫支房贷、从事高危险出资等违法违规的操作存在。对此董希淼以为，应将虚拟借款用处、移用信贷资金的行为归入征信体系，进步借款人违规本钱。金融机构能够当令树立灰名单、黑名单等准则。
顾客更不该看到利率较低就盲目请求。“首要是千万要防范借款相关的电信欺诈，咱们银行现在只要部分小额借款可手机线上处理，其他都需求自己到营业厅来；其次是必定要留意还款方法是等额本息仍是先息后本等细节。”杨恩说到。
相关部分和业内人士也一再提示，金融顾客请求消费借款要合理适度，将个人债款担负控制在合理水平之内，不能图低息盲目跟风，然后形成过度负债。(记者 左宇坤)
来历：我国新闻网
